Cum ne cumpărăm apartament. Prima Casă, mai avantajoasă decât creditul ipotecar

Majoritatea băncilor din piaţă au sistat primirea de dosare pentru programul Prima Casă deoarece au primit foarte multe cereri în primele luni ale anului şi fondurile alocate sunt pe sfârşite. Fondul de Garantare pentru IMM a anunţat că se primesc în medie 500 de dosare pe zi.
 
Oamenii s-au orientat mai mult către creditele Prima Casă, care oferă condiţii mai avantajoase comparativ cu un credit ipotecar, iar principala diferenţa constă în avans, conform unei analize efectuate de portalul de specialitate FinZoom. Creditele Prima Casă au un avans de doar 5% (10% la ING Bank) faţă de creditele ipotecare standard la care băncile solicită avans de 15-40%. 
 
Pentru avansul de 15% clientul trebuie să îndeplinească anumite condiţii ce fac referire la perioada de creditare, locaţia imobilului sau chiar prezenţa unei garanţii suplimentare. Sunt bănci care acordă credite cu costuri mai mari pentru un avans de 15-20% faţă de cele care pretind un avans mai mare.
 
Pentru a accesa un credit cu avans, o familie formată din doi adulţi şi din un copil are nevoie de un venit de 3.000 de lei. Dacă nu dispunem de banii necesari pentru achitarea avansului, avem la dispoziţie creditul de consum (de nevoi personale).
 
Dacă vrem să accesăm şi un credit pentru avansul de 15%, venitul nostru trebuie să fie de 4.500 de lei, mai mare cu 1.000 de lei decât în cazul creditului cu avans de 10%. La finalul perioadei de creditare, dacă alegem creditul cu avans de 15%, rambursăm în plus băncii la 9.500 de lei faţă de creditul cu avans de 5% şi la 9.300 de lei comparativ cu creditul cu avans de 10%.
 
Dobânzile la credite sunt în ultimii doi ani la minime istorice, dar există premise pentru creşterea dobânzilor chiar începând cu acest an. Indicele ROBOR, care intră în componenţa dobânzilor variabile la credite, s-ar putea dubla până la sfârşitul anului, caz în care rata la un credit ipotecar prezentat ar putea creşte cu aproximativ 100 de lei (majorare de 10%).
 
Indicele Robor, care acum este 0,87%, a fost şi 1,5% în 2015, de 1,7-3,7% în 2014 şi chiar 6,25% în 2012. Doar acum 5 ani, iar creditele ipotecare se iau pe 30 ani. Pentru acelaşi credit prezentat, dacă Robor 3M ajunge ca în 2012, rata la credit aproape s-ar dubla.

Băncile sunt obligate să prezinte, în acelaşi timp cu oferta, o simulare a creditului pe care clientul vrea să îl acceseze şi la cea mai mare valoare a indicelui Robor din ultimii 10 ani. În 2008, indicele respectiv a variat între 8 şi 50%.

Apartament de 50.000 de euro
(echivalent lei)

Valoare imobil.............225.000 lei.....................225.000 lei..............225.000 lei
Tip credit....................Prima Casă.....................Prima Casă..............Credit ipotecar
Avans.........................5% (11.250 lei)..............10% (22.500 lei)...... 15% (33.750 lei)
Valoare credit..............213.750 lei.....................202.500 lei..............191.250 lei
Perioadă creditare........30 ani............................30 ani.....................30 ani
Rată lunară.................878 lei...........................842 lei....................1.098 lei
Total de rambusat........324.633 lei....................311.077 lei..............333.420 lei