Cum ne depunem banii la bancă pentru a ieși în câștig

Decizia de a constitui un depozit este luată în principal din dorința de alege un depozit cu o dobândă cât mai mare și ale cărui comisoane sunt rezonabile sau chiar zero pentru ca la scadență să obținem un câștig. O bancă din Cluj se află în topul dobânzilor în lei la nivel național.

Când vorbim de câștigul unui depozit ne referim la cele trei tipuri de câștig (brut, net și real), conform unei analize a portalului financiar FinZoom.

• Câștig brut = sumă obținută din dobândă la scadență depozitului 
• Câștig net = câștig brut – 10% impozit pe venitul din dobândă 
• Câștig real = câștig net – comisioane (deschidere și administrare cont curent - lunar sau anual) și comisoane de retragere numerar la scadență 

Câștigul dintr-un depozit poate fi afectat de următoarele comisioane:

- de cont curent aferent depozitului (deschidere, administrare lunară/ anuală cont curent)

- de retragere numerar la scadență depozitului (la ghișeu)

- retrageri neprogramate (peste anumite sume)

- retragere numerar anunțata și neonorată

Băncile care au crescut dobânzile la depozite în august

În luna august trei bănci (CEC, Garanti și ING) au decis creșterea dobânzilor depozitelor în lei cu până la 0,75 pp, în timp ce trei bănci au decis să scadă dobânzile la depozite (Intesa Sanpaolo, Idea Bank, cu 0,25 pp la lei și Alpha Bank la depozit la termen pentru studenți și pensionari – euro / dolari cu 0,10 pp). 

Bancă          Modificare
CEC  + 0,50-0,75 pp
Garanti       + 0,40-0,50 pp
ING Bank    + 0,50 pp
Intesa - 0,25 pp
Idea    - 0,25 pp

Top 5 depozite 4.700 lei / 12 luni

Bancă          Produs        DAE           Dobândă     Câștig real (lei)

TBI    Depozit online (lei)         3,60%         4,00%         169
Idea    Depozit online (lei)         3,24%         3,60%         152
Libra Online depozit cu dobândă fixă (lei)    2,70%         3,00%         126
Transilvania          Depozit la scadență (lei)  2,65%         3,50%         124
Intesa Depozit la termen Promoțional (lei)    2,27%         3,00%         106

Sursa: FinZoom

În luna august, pentru un depozit de 4.700 de lei (echivalentul a 1.000 de euro), câștigul real care poate fi obținut este de maximum 170 de lei (în cazul constituirii unui depozit online). Cea mai mare pierdere în cazul unui astfel de depozit poate fi de 71,47 lei. 

Top 5 depozite 1.000 euro/ 12 luni  

Bancă          Produs        DAE           Dobândă     Câștig real (euro)

Idea Depozit online (euro)         0,90%         1,00%         9,00
Libra Depozit la termen (euro)          0,67%         0,75%         6,72
TBI    Depozitul simplu (euro)  0,63%         0,70%         6,30
Vista  Flexi (euro)           0,54%         0,60%         5,40
Feroviară     Depozitul Intercity (euro)         0,16%         0,75%         1,64

Sursa: FinZoom  

În ceea ce privește depozitele în euro, calculele arată că la un depozit de 1.000 de euro se poate câștiga maximum 9,00 euro. Sunt însă situații în care se poate pierde. Cea mai mare pierdere în cazul unui astfel de depozit este de 23,16 euro.

Sfaturi pentru posesorii de depozite la termen

• Comparați depozitele în funcție de câștigul real oferit (câștigul din dobândă minus impozit, minus comisioane de cont curent și retragere numerar).
• Nu "spargeți" depozitul înainte de termen fiindcă pierdeți toată dobânda acumulată.
• Alegeți o bancă fără comision de retragere numerar în ziua scadenței.
• Retrageți banii din depozit doar în ziua scadenței.
• Pentru sume mai mari, programați retragerea de numerar, chiar și la scadența depozitului.
• Ridicați sumele programate, pentru a nu fi penalizat.
• Dacă aveți un card de salariu/ pensie la aceeași bancă, comisionul de retragere numerar cu cardul de la bancomatul propriu este la majoritatea băncilor zero. Vă puteți transfera banii din depozit, la scadență, pe card.
• Alegeți depozite cu capitalizarea dobânzii (se calculează dobânda la dobândă)