Cum luăm credite Prima Casă. În lei sau în euro?

Chiar dacă băncile încearcă să ne convingă să apelăm la credite în lei, diferenta substanţială de costuri explică tendinta românilor de a se împrumuta în continuare în euro, potrivit unui studiului al portalului Money Center.

Cea mai mare bancă din România, BCR, a renunţat la finalul anului trecut la creditele în valută, singura variantă disponibilă fiind cea a împrumutului în lei, modificare valabilă şi pentru Prima Casă. ING Bank a renunţat să mai ofere românilor posibilitatea de a accesa credite în valută, oferta fiind direcţionată către împrumuturile în moneda naţională. Confruntate cu lipsă finanţărilor ieftine în valută din partea băncilor-mamă, care au permis dezvoltarea creditării într-un ritm accelerat până în 2008, bancherii încearcă să orienteze clienţii către creditele în lei.

În cazul creditului Prima Casă, cel mai accesat pentru achiziţia unei locuinţe, diferentele dintre varianta în lei şi cea în euro o reprezintă dobânda plătită de clienţi. Dacă în cazul marjei fixe de dobândă aplicate de bancă avantajul este de partea împrumutului în lei, 2,5% faţă de 4% la euro, dobânda totală, care cuprinde şi indicele Robor sau Euribor la trei luni, este mult mai mică la euro. Dobânda mult mai mică pentru euro este data de valoarea indicelui Euribor la trei luni, care în cursul anului trecut a coborât la cele mai mici valori istorice, sub pragul de 0,20%, în timp ce Robor la trei luni a trecut de 6%. Astfel, diferenţa de 1,5% dintre cele două marje este depăsită de cele 6 procente diferenţă dintre indici.

Pentru un credit Prima Casă în euro de 57.000 de euro, accesat pe 30 de ani, dobânda este de 4,19%, iar dobândă anuală efectivă (DAE) pleacă de la 4,50%. Cu o rată lunară de 276 euro/lună, pe parcursul celor 30 de ani vom plăti băncii 101.975 de euro, aproape dublu faţă de suma împrumutată. Dacă locuinţa are valoarea de 60.000 de euro, cu avans de 5% avem nevoie de un împrumut de 247.000 lei cu DAE începând cu 8,5%. Rata lunară este de 1.800 lei, iar suma de rambursat băncii ajunge la 660.800 de lei. Dacă alegem un credit în lei, scăpăm de grija cursului de schimb valutar, dar costurile împrumutului sunt mult mai ridicate. Şi veniturile necesare pentru accesarea unui credit în lei sunt mai mari.

Venitul net pentru a accesa creditul în euro este de minim 2.500 lei pentru un grad de îndatorare de 50%, în timp ce pentru cel în moneda naţională venitul ar trebui să fie de minim 3.800 lei. Pentru un credit mai mare, euro bate moneda naţională. „Chiar dacă băncile încearcă să ne convingă să apelăm la credite în lei, diferenţa de costuri explică tendinţa românilor de a se împrumuta în continuare în euro. Cei care aleg un credit în moneda europeană plătesc mai puţin cu peste 50.000 de euro pe toată durata împrumutului faţă de cei care au ales varianta în lei. Nu trebuie să uităm însă că valoarea Euribor, care acum se află la valori minime de unde nu prea mai are unde să scadă, ar putea să crească în viitor, şi astfel diferenţa de dobândă dintre cele variante să fie mult mai mică", potrivit studiului.

Credite de 107 milioane de euro la BT

De la începutul programului Prima Casă (iunie 2009), Banca Transilvania (BT) a acordat 2.900 de credite, în valoare de 107 milioane de euro. „Dacă ne referim doar la etapa 4 a programului Prima Casă, BT a acordat 1.521 credite, în valoare totală de 54.575.701 euro. Dacă Programul Prima Casă se va derula, în 2013, în condiţii similare anului 2012, estimăm că BT va acorda peste 1.500 de credite Prima Casă, cu un volum total de aproximativ 50 de milioane de euro", a transmis conducerea băncii clujene.

Poţi vinde locuinţa înainte de cinci ani

Locuinţele cumpărate prin Prima Casă pot fi vândute înainte de expirarea perioadei de cinci ani dacă împrumutul a fost rambursat integral, potrivit Banking News. În decembrie, guvernul a aprobat prin ordonanţă de urgenţă modificări în program. Una dintre ele se referă la ridicarea interdicţiei de vânzare, care devine posibilă şi înainte de expirarea celor cinci ani dacă beneficiarul achită în avans suma împrumutată de la bancă. Şi înainte exista posibilitatea de a ridica interdicţia în astfel de situaţii, dar procedura era greoaie, nefiind prevăzută clar de lege.