Cum se rambursează sumele la cardurile de credit

O analiză a portalului de specialitate Finzoom relevă că un credit de nevoi personale se rambursează în rate egale (sau descrescătoare), clar evidenţiate în scadenţarul ataşat contractului. Returnarea împrumutului luat pe un card de credit este flexibilă, fiind lăsată la latitudinea consumatorului atât frecvenţa plăţilor, cât şi suma de rambursat. Cu o condiţie: plata lunară a unei sume minime obligatorii.
 
Extrasul de cont
 
Mulţi consumatori stau poate liniştiţi plătind suma minimă obligatorie, deoarece pe extrasul de card primit lunar de la bancă această sumă este evidenţiată cu litere îngroşate. Sau este transmisă prin SMS ca fiind datorată lunar şi cei mai mulţi dintre consumatori o confundă cu rata lunară de plata. Plătind doar suma minimă, nu facem decât să întindem datoria la nesfârşit şi să plătim inutil băncii dobânzi şi comisioane.
 
Carduri de credit: suma minimă obligatorie
 
Suma minimă obligatorie de plata cuprinde, în această ordine: dobânda (100%) + comisioane (100%) + procent minim din suma împrumutată (% care diferă de un card la altul, între 2 şi 10% pentru cardurile de credit din România). Băncile nu cer returnarea întregii sume utilizate, însă solicită restituirea acestei sume minime lunar (procent din suma cheltuită), la care se adaugă dobânzile şi comisioanele datorate până la dată scadentă a acesteia. 
 
"În această ordine" deoarece din orice plată făcută banca va retrage mai întâi dobânda, comisioanele şi la urmă suma aferentă din principalul datorat. Dacă suma minimă nu este plătită până la data scadentă (trecută în contractul de credit şi pe extrasul de cont lunar), se aplică dobânzi penalizatoare (mai mari decât dobânda cardului cu 4, chiar 20 procente, ajungând şi la 40% dobândă penalizatoare). Ultima este calculată la numărul de zile de întârziere şi aplicată sumei datorate.
 
Dobânzile la cardurile de credit variază între 11,1% (Intesa SanPaolo) şi 33,5% (Euroline). Comisionul de emitere a cardului de credit poate fi zero (pentru cardurile în promoţie) sau variază între 10 şi 45 de lei (putând ajunge la 350 de lei pentru un card de credit Platinum), iar comisioanele anuale sunt de 30-50 lei pentru cardurile de credit standard şi 150-300 de lei pentru cardurile de credit premium.
 
Limitare la suma minimă obligatorie
 
Pentru exemplificare, ne vom raporta la salariul mediu net pe economie (1.857 lei în aprilie 2015 conform Institutului Naţional de Statistică) şi luăm în calcul un disponibil pe cardul de credit de trei salarii nete (credit oferit pe card de majoritatea băncilor) şi rotunjim suma finală: 6.000 de lei.
 
Această sumă va fi folosită o singură dată, în întregime, în cel mai ineficient mod: retrasă de la bancomat. De ce ineficient? Deoarece majoritatea cardurilor de credit au o dobândă mai mare dacă scoţi banii de la bancomat (versus o dobândă mai mică dacă foloseşti creditul pentru plăti direct la comercianţi) şi un comision de retragere numerar de la bancomat (versus comision zero dacă plăteşti direct cu cardul la comerciant).
 
Costul total al cardului de credit, dobânda anuală efectivă (dobânzi, taxe şi comisioane) este foarte important, la fel şi suma rambursată lunar. Pentru un card cu costuri duble şi o sumă minimă de rambursat la jumătate, plăteşti băncii de cinci ori mai mult (dobândă, taxe şi comisioane) şi se triplează perioada de returnare a datoriei.
 
Sfaturile pentru consumatori
 
* Comparaţi cardurile de credit din ofertele băncilor înainte de a contracta un card. 
* Asiguraţi-vă că plătiţi lunar până la scadenţă cel puţin suma minimă din extrasul de plată – altfel se aplică dobânzi penalizatoare (care pot ajunge şi la 40% din suma datorată)
* Nu vă rezumaţi doar la plata sumei minime. La restul sumei datorate se aplică dobânda (22-24% în medie, maxim 33,5%). Cu cât plătiţi mai mult lunar, cu atât se reduce mai repede datoria şi plătiţi mai puţine dobânzi şi comisioane la bancă.
* În funcţie de destinaţia utilizării banilor, alegeţi carduri cu beneficii suplimentare: perioadă de graţie mai mare (nu se plăteşte dobândă, doar taxe şi comisioane – eficientă pentru sume relativ mici pentru perioade scurte, fiindcă trebuie rambursată întreagă suma datorată în perioada de graţie, pentru a nu plăti dobânda; rate fixe cu dobândă zero: achiziţia unor bunuri în 3-24 rate fixe fără dobânda (se plătesc doar taxe şi comisioane). 
* Asiguraţi-vă că achitaţi rata lunară (nu suma minimă de pe extras) la scadenţă, pentru a nu plăti dobândă sau penalităţi.