Topul celor mai bune credite ipotecare în lei

Analiştii portalului FinZoom.ro prezintă topul creditelor ipotecare oferite de instituţiile bancare. Dobânda anuală efectivă (DAE) calculată pentru contractul de economisire-creditare este mai mare deoarece sunt incluse şi comisioanele din perioada de economisire. Însă, în totalul calculului sunt incluse dobânzile bonificate de bancă şi primele de la stat pentru primii cinci ani, conform contractului de economisire-creditare şi legislaţiei în vigoare: dobânda pentru sumele acumulate în cont (1,5% pe an); statul oferă în plus 25% din valoarea economiilor strânse pe parcursul anului precedent (dar nu mai mult de echivalentul în lei a 250 de euro).
 
Chiar dacă dobânda este mai mare decât celelalte variabile din top, această este cea mai mică dobânda fixă din piaţă. Până în septembrie 2015, Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL) a anulat comisionul de analiză aferent acestui tip de credit (creditul anticipat), el fiind acum zero. Comisionul de rambursare anticipată pentru creditele de la RBL este zero, chiar dacă dobânda este fixă.

În general, în cazul creditelor ipotecare clasice cu dobândă fixă, comisionul de rambursare anticipate e 1% din suma rambursată şi 0,5% în ultimul an de credit. Produsul de economisire-creditare RBL oferă posibilitatea de acumulare pe termen lung, prin economisirea lunară sau periodică a unor sume oricât de mici, sume ce nu reprezintă un efort financiar major. La finalul perioadei de economisire, există posibilitatea de a opta pentru un credit locativ în lei, cu dobânda fixă, de 4,5% pe an.
 
Analiştii şi-au propus să prezinte cum funcţionează un astfel de produs. Produsele oferite pentru realizarea planurilor locative de băncile pentru locuinţe presupun obţinerea finanţării dorite în două etape. Prima etapă o reprezintă partea de economisire în care clientul economiseşte, acumulând cel puţin 40% din suma contractată pe care o va investi în domeniul locativ. În această perioada banca oferă o dobândă pentru sumele acumulate în cont (1,5% pe an), iar statul oferă, la rândul său, 25% din valoarea economiilor strânse pe parcursul anului precedent (dar nu mai mult de echivalentul în lei al plafonului de 250 de euro).
 
Ce-a de-a două etapă o presupune solicitarea unui credit egal cu diferenţa dintre sumele economisite şi valoarea contractului (în măsură în care s-a atins plafonul minim de 40%). Cei care reuşesc să economisească o suma mai mică de 40% şi locuinţa lor necesită renovare urgentă pot să solicite un credit anticipat. RBL oferă şi credite cu avans zero, creditul care se acordă imediat şi fără să existe o perioadă minimă de economisire. După maxim 60 luni, ambele împrumuturi se transformă automat într-un credit cu o dobândă de 4,5%, fixă pe toată perioada de rambursare.
 
Top 5 credite ipotecare
(rată lunară la 150.000 de lei, 12 ani)
 
1. Raiffeisen     5,58%     1.224 lei
2. BT             4,38%     1.319 lei
3. BRD         4,30%     1.324 lei
4. Garanti         4,51%     1.351 lei
5. Credi Agricole     4,47%     1.353 lei   
 
Top 5 credite de consum
(DAE, rată lunară la 5.000 lei, 5 ani)
 
1. Banca Transilvania     7,81%       92,28 lei
2. Credit Agricole         9,83%       99,98 lei
3. Idea Bank         8,55%     101,93 lei
4. BCR             9,52%     101,10 lei
5. Banca Românească     8,04%     105,18 lei 

Sursa: Finzoom